Выберите ваш город
Или укажите в поле
Главная Новости и события Новости компании КАК ОЦЕНИТЬ УЩЕРБ. Без независимой экспертизы агрострахование не работает

КАК ОЦЕНИТЬ УЩЕРБ. Без независимой экспертизы агрострахование не работает

13 Августа 2010
КАК ОЦЕНИТЬ УЩЕРБ. Без независимой экспертизы агрострахование не работает

Неотъемлемой частью страхования сельхозрисков – посевов, урожая, птицы, рыбы или животных – является их независимая экспертиза. Именно квалифицированное мнение независимых специалистов (экспертов) помогает сбалансировать не всегда совпадающие интересы страховщиков и их клиентов.

 

   Предварительный осмотр, мониторинг или оценка урожайности позволяет адекватно рассчитывать страховой тариф и избегать разногласий или конфликтов при урегулировании ущерба и убытков. Гражданское законодательство о страховании закрепляет за страховщиком право на осмотр страхуемого имущества. Осмотр, то есть экспертиза состояния объекта страхования, позволяет точнее оценить потенциальный риск и ущерб, поэтому в экспертизе заинтересован как добросовестный страхователь, так и добросовестный страховщик. Правда, организация полноценной экспертизы посевов или сельскохозяйственных животных требует значительных затрат, на которые могут пойти только крупные страховые компании. Оценить потенциальный риск потери урожая без предварительного осмотра или мониторинга можно только очень поверхностно и приблизительно. Такая приблизительность в конечном итоге оборачивается завышенными тарифами, поскольку страховщик, не видя страхуемого имущества, естественно, должен предусмотреть максимальные риски.

   Чтобы избежать неоправданного завышения страхового тарифа, необходимо предварительно оценить состояние посевов, поголовья животных, рыбы или птицы. В штате крупных страховых компаний, есть специалисты с сельскохозяйственным образованием и большим опытом работы в агропредприятиях. Однако провести в сжатые сроки предварительную экспертизу посевов в сотнях предприятий в самых разных регионах страны эти специалисты, естественно, не могут физически. Поэтому страховщики привлекает для предварительной экспертизы независимых экспертов из сторонних оценочных компаний. Эти специалисты культуру - предшественника, оценивают качество посевов, наличие повреждений, густоту стояния, а также соблюдение требований агрономии. Оцениваются также отклонения в развитии растений и степень засоренности, проведение необходимой подкормки и т.д. Кроме того, эксперты выясняют качество семенного материала: наличие сертификатов, соответствие сорта региональной климатической зоне.

   Обязательна также предварительная экспертиза при страховании рыбы. Она предполагает оценку особенностей конкретной аквафермы, размеров и состояния поголовья, опыта работы персонала, используемых кормов и технологий, а также рисков загрязнения водоемов. Также предварительная экспертиза необходима и при страховании поголовья птицы, которая оценивает состояние конкретной птицефабрики, ее оборудования, используемых кормов и технологий.

   Для проведения экспертизы независимые оценочные компании привлекают специалистов с высокой квалификацией – докторов и кандидатов наук, профессоров сельскохозяйственных НИИ или сельхозвузов, а также опытных агрономов с большим стажем работы в хозяйствах.

   На основании предварительного осмотра страховая компания принимает решение: страховать тот или иной сельскохозяйственный объект или отказать в предоставлении страховых услуг. Результатом предварительной экспертизы является предложение страхователю конкретного страхового тарифа, а также объявление ему рекомендаций по снижению потенциальных рисков.

   После заключения договора технология агрострахования предполагает проведение мониторинга. Мониторинг – это тоже экспертиза текущего состояния посевов или поголовья, а также оценка исполнения выданных ранее рекомендаций по снижению рисков. Мониторинг – важный элемент агрострахования, поскольку он позволяет избежать конфликтов или неоправданных претензий. Не секрет, что бывают случаи, когда сами аграрии не знают состояния посевов или по каким-либо причинам не сообщают страховщику о зафиксированных неблагоприятных погодных явлениях, которые могли повредить посевы. При проведении текущего мониторинга агропредприятие получает отчет о состоянии застрахованного имущества, возможных нарушениях агротехнологий или последствиях чрезвычайных ситуаций.

   В случае возникновения ущерба застрахованному урожаю или поголовью страховая компания также организует экспертизу. Эта так называемая «экспертиза на этапе урегулирования убытков». При ее проведении независимые специалисты снова выезжают в хозяйство и оценивают степень ущерба, а также его причины и связь с неблагоприятными условиями – засухой, градом, заморозками и т.п. Принципиально важно исключить фактор личной заинтересованности экспертов в результатах экспертизы. С этой целью оценку ущерба проводит не тот эксперт, который проводил мониторинг или предварительный предстраховой осмотр. Обширный опыт работы в сфере агрострахования убедил страховщика в необходимости тщательной работы не только с владельцами страхуемого имущества, но и с привлекаемыми экспертами.

   К сожалению, в практике страховых компаний не редки и попытки мошеннических действий со стороны владельцев хозяйств, которые пытаются застраховать участки, где вообще не было посевов. Имеют место случаи, когда эксперты, не организовавшие должным образом предварительный осмотр или мониторинг, потом пытались выдать сфальсифицированное экспертное заключение об убытках и мнимых потерях урожая. Специалисты знают, как выявлять подобные «ошибки» и как их не допускать. Ведь некачественная экспертиза на каждом из этапов агрострахования может быть позже оспорена в суде или опровергнута альтернативной независимой экспертизой, проведенной по требованию застрахованного хозяйства. Таким образом, некачественная экспертиза грозит страховой компании убытками, которые должны быть исключены на этапе организации процесса осмотра, мониторинга или оценки ущерба.

   Впрочем, и сами эксперты заинтересованы в максимально объективных оценках, обоснованных прогнозах и расчетах. Ведь с сомнительной оценочной или аудиторской компанией не захотят работать дорожащие репутацией компании. Кроме того, сами эксперты несут уголовную ответственность за объективность и независимость своих оценок. Если вдруг выяснится связь эксперта с владельцем страхуемого имущества или заинтересованность в результатах экспертизы, то эксперт может быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество.

   Деляра САНГАДЖИЕВА, начальник отдела агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»

 

Поделиться: